Como calcular a parcela de um empréstimo: Tabela Price, SAC e juros compostos
Veja como calcular a parcela de um empréstimo pela Tabela Price e pelo SAC, quanto você paga de juros em cada sistema e como usar o simulador para comparar cenários.
Saber como calcular a parcela de empréstimo ajuda a conferir propostas, evitar surpresas no orçamento e entender por que dois contratos com a mesma taxa podem ter totais diferentes. Você não precisa ser especialista em matemática financeira: com uma fórmula, uma calculadora e alguns conceitos, dá para chegar a valores bem próximos dos que aparecem no contrato.
Neste guia, você vai entender juros compostos, aprender a calcular a parcela pela Tabela Price e pelo SAC e ver um exemplo comparativo com os dois sistemas.
Conceitos básicos antes do cálculo
Antes de calcular, separe quatro informações:
- Valor financiado (PV): o montante sobre o qual incidem os juros. Atenção: se IOF, tarifas ou seguros forem financiados, eles entram aqui.
- Taxa de juros por período (i): em empréstimo pessoal, normalmente ao mês. Use em formato decimal: 2% vira 0,02.
- Número de parcelas (n): quantos meses você vai pagar.
- Sistema de amortização: Price (parcelas iguais) ou SAC (parcelas decrescentes).
Juros compostos em uma frase
Nos juros compostos, os juros de cada mês são calculados sobre o saldo devedor, que já inclui o efeito dos meses anteriores. É por isso que prazos longos aumentam tanto o total pago. Nos empréstimos com parcelas, porém, o saldo diminui a cada pagamento, porque parte da parcela amortiza a dívida.
Amortização x juros
Cada parcela tem duas partes:
- Juros: o custo do mês, calculado sobre o saldo devedor.
- Amortização: a parte que efetivamente reduz a dívida.
A diferença entre Price e SAC está na forma como essas duas partes se distribuem ao longo do tempo.
Como calcular a parcela pela Tabela Price
A Tabela Price é o sistema mais comum no crédito pessoal e no consignado. As parcelas são iguais do início ao fim. No começo, a maior parte de cada parcela é juros; no final, a maior parte é amortização.
A fórmula é:
Parcela = PV × i ÷ [1 − (1 + i)^(−n)]
Passo a passo
- Some 1 à taxa: 1 + 0,02 = 1,02.
- Eleve esse número a −n. Com n = 12, (1,02)^(−12) ≈ 0,7885.
- Calcule 1 − 0,7885 = 0,2115.
- Multiplique o valor financiado pela taxa: 10.000 × 0,02 = 200.
- Divida: 200 ÷ 0,2115 ≈ 945,60.
Exemplo ilustrativo, com valores hipotéticos: R$ 10.000 a 2% ao mês em 12 parcelas pela Price resultam em parcelas de cerca de R$ 945,60. O total pago fica em torno de R$ 11.347,15, ou seja, cerca de R$ 1.347,15 de juros.
Na primeira parcela, os juros são 2% de R$ 10.000, ou R$ 200. O restante, R$ 745,60, amortiza a dívida. No mês seguinte, os juros incidem sobre um saldo menor.
Como calcular a parcela pelo SAC
No Sistema de Amortização Constante, a amortização é igual em todas as parcelas. Como o saldo cai sempre no mesmo ritmo, os juros diminuem a cada mês e as parcelas são decrescentes. O SAC é mais comum em financiamentos de longo prazo, como o imobiliário, e em algumas operações com garantia.
Passo a passo
- Amortização mensal = PV ÷ n. Com R$ 10.000 em 12 meses: R$ 833,33.
- Juros do mês = saldo devedor × i.
- Parcela do mês = amortização + juros do mês.
Exemplo ilustrativo, com os mesmos valores hipotéticos:
- 1ª parcela: R$ 833,33 + (R$ 10.000 × 0,02) = R$ 1.033,33
- 2ª parcela: R$ 833,33 + (R$ 9.166,67 × 0,02) = R$ 1.016,67
- 12ª parcela: R$ 833,33 + (R$ 833,33 × 0,02) = R$ 850,00
O total de juros no SAC, neste exemplo, fica em torno de R$ 1.300, um pouco abaixo do total da Price.
Price x SAC: comparação lado a lado
| Critério (exemplo: R$ 10.000, 2% a.m., 12 meses) | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira parcela | ≈ R$ 945,60 | ≈ R$ 1.033,33 |
| Última parcela | ≈ R$ 945,60 | ≈ R$ 850,00 |
| Total de juros | ≈ R$ 1.347,15 | ≈ R$ 1.300,00 |
| Ponto forte | Parcela fixa, fácil de planejar | Paga menos juros no total |
| Ponto de atenção | Total de juros maior | Parcela inicial mais alta |
Valores ilustrativos e arredondados, sem IOF, tarifas ou seguros.
O SAC tende a sair mais barato no total porque a dívida cai mais rápido no início. A Price oferece previsibilidade. A escolha certa é a que cabe no seu orçamento desde a primeira parcela.
Por que a sua conta pode não bater com o contrato
Se você fizer o cálculo e encontrar um valor diferente do contrato, verifique:
- IOF, tarifas e seguros financiados, que aumentam o valor financiado.
- Data do primeiro vencimento. Carências maiores que 30 dias geram juros adicionais no período.
- Arredondamentos e convenção de dias usados pela instituição.
O número que reúne todos esses efeitos é o CET. Entenda como ele funciona no guia O que é CET.
Use o simulador para comparar cenários
Fazer contas à mão é ótimo para entender a lógica, mas, para comparar várias possibilidades, use o nosso simulador de empréstimo. Teste:
- O mesmo valor com prazos diferentes, para ver o efeito no total pago.
- Taxas diferentes, para ver quanto um ponto percentual muda a parcela.
- Um valor menor, para avaliar se você realmente precisa do montante inicial.
Lembre-se: a simulação é uma estimativa. A taxa final depende da análise de crédito de cada instituição.
Dicas para escolher a parcela com segurança
- Prefira uma parcela que caiba com folga, considerando despesas fixas e imprevistos.
- Não alongue o prazo só para baixar a parcela sem olhar o total pago.
- Se pretende quitar antes, saiba que você tem direito à redução proporcional dos juros. Veja o guia sobre quitação antecipada de empréstimo.
Resumo
Para calcular a parcela de um empréstimo, você precisa do valor financiado, da taxa mensal, do prazo e do sistema de amortização. A Price gera parcelas fixas; o SAC gera parcelas decrescentes e, em geral, menos juros no total. Confira sempre o CET e use o simulador para comparar cenários antes de assinar.