Documentos para empréstimo pessoal: o que é pedido e o que nunca deve ser exigido

Os documentos para empréstimo pessoal costumam ser poucos: um documento oficial com foto (RG ou CNH), o CPF, um comprovante de residência recente, um comprovante de renda e os dados de uma conta bancária no seu nome. Em aplicativos, é comum também a selfie ou a prova de vida. Já senha do banco, foto do cartão com o código de segurança ou depósito antecipado nunca fazem parte de um pedido legítimo. Se alguém exigir isso, é tentativa de fraude.

Abaixo está o checklist completo, o motivo de cada exigência e os pedidos que devem fazer você desistir na hora.

Checklist de documentos para empréstimo pessoal

Cada instituição define a própria lista, então pode haver pedidos adicionais, como certidão de casamento em operações com garantia de imóvel ou documentação do veículo no crédito com garantia de automóvel.

Comprovante de renda: o que conta

O comprovante de renda varia conforme o tipo de trabalho:

• Assalariado com carteira assinada: holerites recentes.
• Aposentado ou pensionista: extrato do benefício.
• Servidor público: contracheque.
• Autônomo, informal ou profissional liberal: extratos bancários, declaração de imposto de renda ou, em algumas instituições, o compartilhamento de dados pelo Open Finance.

Se você não tem holerite, ainda há caminhos. O guia sobre empréstimo sem comprovação de renda explica as alternativas. Para microempreendedores individuais, o guia sobre empréstimo para MEI trata dos documentos da empresa.

Documentos específicos por modalidade

• Consignado: além dos documentos pessoais, a instituição precisa da autorização para desconto em folha ou no benefício, feita pelos canais do órgão pagador.
• Antecipação do saque-aniversário do FGTS: em vez de comprovante de renda, a liberação depende da adesão ao saque-aniversário e da autorização à instituição no aplicativo do FGTS.
• Com garantia de veículo: documento do veículo e, em geral, vistoria.
• Com garantia de imóvel: matrícula atualizada, documentos do imóvel e de todos os proprietários.

Selfie e prova de vida em aplicativos

Nos pedidos feitos pelo celular, a instituição precisa ter certeza de que é você quem está contratando, e não alguém usando seus documentos. Por isso, é comum pedir:

• Selfie: uma foto do seu rosto, comparada com a foto do documento.
• Prova de vida: um pequeno vídeo ou uma sequência de movimentos (virar o rosto, piscar) para confirmar que há uma pessoa real diante da câmera.
• Foto do documento: frente e verso, tirada no próprio aplicativo.

Essas etapas são legítimas quando acontecem dentro do aplicativo oficial da instituição, baixado da loja do celular, ou no site oficial. Desconfie de pedidos para enviar selfie segurando o documento por WhatsApp, e-mail ou rede social. Esse tipo de imagem é usado por golpistas para abrir contas e contratar crédito em nome de outras pessoas.

Dicas para não travar na validação

• Tire as fotos em local claro, sem reflexo e sem cortes no documento.
• Retire óculos escuros, boné e máscara na selfie.
• Use a versão mais recente do documento, com foto atual.
• Confira se nome, data de nascimento e CPF estão iguais em todos os cadastros.

O que nunca deve ser exigido para um empréstimo

Uma instituição autorizada tem tudo o que precisa com os documentos da lista acima. Os pedidos a seguir não têm justificativa em um processo legítimo:

• Senha do banco, do aplicativo ou do cartão. Nenhuma empresa precisa da sua senha para emprestar dinheiro. Funcionários de bancos também não pedem senha por telefone.
• Códigos recebidos por SMS ou e-mail. Esses códigos servem para confirmar operações na sua conta. Quem pede que você os repasse quer acessar a conta em seu lugar.
• Foto do cartão de crédito ou débito, principalmente do verso, com o código de segurança.
• Depósito, Pix ou boleto antes da liberação, sob nomes como taxa de cadastro, seguro, IOF antecipado ou "garantia". Custos legítimos são descontados do valor liberado ou incluídos nas parcelas.
• Instalação de aplicativos de acesso remoto ou de programas enviados por link.
• Envio de documentos para uma conta pessoal de WhatsApp ou e-mail gratuito, sem vínculo com a empresa.

Se você já enviou algum desses dados, entre em contato imediatamente com o seu banco pelos canais oficiais, troque senhas e registre boletim de ocorrência. O guia sobre o golpe do empréstimo detalha os passos seguintes.

Como conferir se a empresa é confiável antes de mandar documentos

Seus documentos são valiosos. Antes de enviá-los:

1. Confira o nome e o CNPJ da empresa e pesquise se ela é autorizada pelo Banco Central ou se atua como correspondente de uma instituição autorizada. O passo a passo está em como saber se a financeira é autorizada.
2. Verifique se o site usa o domínio oficial da empresa e se o aplicativo foi publicado pelo desenvolvedor correto na loja.
3. Leia a política de privacidade: ela deve explicar para que os dados serão usados e por quanto tempo serão guardados, conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
4. Procure a reputação da empresa em plataformas públicas de reclamação, como o consumidor.gov.br.

Depois de enviar os documentos

Com a documentação aprovada, a instituição apresenta a proposta com valor, número de parcelas, taxa de juros e Custo Efetivo Total (CET). Leia tudo antes de assinar e compare com pelo menos uma outra oferta. Se o pedido for recusado, ele não impede novas tentativas, mas vale entender o motivo antes de enviar documentos para várias empresas ao mesmo tempo. Saiba como agir no guia empréstimo negado: o que fazer.

Resumo

• O básico é documento com foto, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda e conta bancária no seu nome.
• Selfie e prova de vida são normais dentro do aplicativo ou site oficial da instituição.
• Senha, códigos de SMS, foto do cartão e pagamento antecipado nunca devem ser pedidos.
• Confirme a autorização da empresa antes de enviar qualquer documento.